曾几何时，“一卡在手，走遍神州”还仅仅是我国银行卡发展的一个目标，从1985年我国第一张银行卡出现至今，经过短短二十几年时间的发展，银行卡已经成为国人手中最为普及的支付工具之一。不过，快速发展的背后总有不可逾越的问题，银行卡的安全问题就一直伴随着其发展过程，特别是近几年的高速发展，使银行卡的安全问题更为凸显。

    针对目前我国银行卡发展现状，由金融时报社主办、广电运通协办、新浪财经独家网络支持的“2009银行卡安全中国行”有奖征文活动日前在京启动。此次活动将围绕“如何安全使用银行卡，怎样打造安全的用卡环境”的主题展开，旨在让广大持卡人获得银行卡安全使用知识。

    启动仪式上，来自中国人民银行支付结算司、中国银联、万事达卡组织、工行牡丹卡中心、招商银行信用卡中心的有关负责人对目前我国银行卡发展中出现的问题、热点话题进行了深入的交流与讨论。

    拉动内需 信用卡的新使命

    近年来，经过各方共同努力，我国银行卡产业迅速发展。中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民介绍说，目前，全国银行卡发卡量达18亿张，其中信用卡1.4亿张，银行卡特约商户118万家，POS 机185 万台，ATM 17万台，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25%。银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，其作用和影响已深入到经济生活的各个方面。银行卡的普及使人们的支付工具更为便捷和安全。特别是在银行卡快速发展的这几年，多种功能的银行卡更是丰富了持卡人的生活。

    银行卡的优势其实无需赘言，但是在全球金融危机的背景下，信用卡又被赋予了新的使命。招行银行信用卡中心总裁刘加隆表示：“信用卡在过去的七八年中，在中国的发展非常快速，持卡量超出了所有的经济学家或者银行家的预期，尤其在全球金融危机的背景之下，信用卡产业在拉动内需方面其实也有很大的贡献。按照招商银行的数据来看，我们为持卡人提供了平均43天的免息期，这实际是给整个社会提供了很大的信用消费额度。另外，我们与百货公司、航空公司、餐饮公司等推出的一系列优惠、分期活动，这都极大地满足和推动了持卡人，尤其是非常多的中小企业的消费需求。从这个角度来说，信用卡的同业都在这样一个时期为拉动中国的经济作出了自己的贡献。”

    刘加隆认为，中国经济属于大陆型经济，这是一个与美国经济体很像的经济模式，观察全世界的大陆型经济体，都是投资、外贸和内需三驾马车。中国改革开放30年，首先是投资拉动，然后是外贸。目前来看，下一步经济继续发展、社会继续进步，在内需方面必须要有进一步的推动，从这个角度来说信用卡能够起非常大的作用。可以说，信用卡产业在这样的时期，对于我国内需的拉动与提高全民的生活水准，是有不可忽视的作用的。

    知识普及 银行卡发展的重要一环

    尽管银行卡有着不可替代的优势，在目前的经济现状下能为拉动内需贡献自己的力量，但各类银行卡犯罪却也相伴而生，不容忽视。

    欧阳卫民指出，目前，银行卡面临的风险形势日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗，短信和电话转账等风险案件日益增加。在这种形势下，迫切需要我们加大宣传和舆论引导工作，以恢复社会公众对银行卡支付的信心。

    金融时报社副总编辑傅勇谈到举办此次活动的初衷时表示，目前，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，这对银行和持卡人的资金安全构成威胁，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素。

    近年来，针对银行卡领域频繁发生的风险案件，有关部门加大了防范和打击银行卡犯罪的力度。日前，中国人民银行等四部委联合下发《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，就加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪有关问题作出部署。为落实通知精神，金融时报社特举办此次活动，让广大的持卡人得到银行卡使用安全教育，也给相关的金融机构及卡组织提供一个交流的平台。

    形成合力 各部门联动的系统优势

    针对我国银行卡产业快速发展中产生的这些问题，近年来，人民银行、各商业银行、卡组织以及设备厂商都非常关注，并且从各自的职能出发，制订出台了一系列措施及解决方案，从目前来看，这些措施是卓有成效的。在此次启动仪式上，相关部门都介绍了各自的经验，相互交流。

    欧阳卫民谈道：“为预防和打击银行卡犯罪，人民银行会同有关部门采取了一系列措施和行动，收效显著。2008年会同公安部开展的联合整治银行卡违法犯罪专项行动，抓获犯罪嫌疑人1420人、涉案金额1.76亿元、挽回经济损失6161万元，保障了奥运期间用卡安全。另外，此次人民银行会同银监会、公安部和国家工商总局联合发布的《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，是四部委为贯彻落实国务院领导重要批示而联合重拳出击银行卡风险案件的标志性文件，体现了政府部门对加强银行卡安全管理、巩固银行卡产业发展成果的坚定决心，将对震慑犯罪，净化市场环境发挥积极作用。”

    欧阳卫民表示，人民银行将积极发挥组织、协调作用，会同有关部门切实落实《通知》要求，完善安全措施、堵塞安全漏洞、打击银行卡犯罪，建立银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。具体有以下几方面：一是开展一次全国性专项检查，重点检查商业银行落实银行卡账户实名制、特约商户和受理机具管理、银行卡市场秩序规范等方面的情况；二是会同公安部尽快建立联合整治银行卡违法犯罪长期机制，协调两部门及各商业银行、中国银联的力量和资源，共同成立预防和打击银行卡违法犯罪办公室；三是会同工商总局清理、整顿信用卡广告市场，打击非法从事信用卡贷款业务的咨询类中介企业以及套现商户；四是健全银行卡法律制度，积极推动、配合最高人民法院、最高人民检察院出台打击不法中介和信用卡套现商户的司法解释；五是组织商业银行、中国银联和广大媒体开展大规模的银行卡宣传，引导社会公众正确看待目前存在的银行卡风险问题，同时，加强公众安全用卡知识和技能培训。

    中国工商银行作为国内最大的信用卡发卡行，在介绍经营信用卡业务的经验时，牡丹卡中心副总裁孙洪霞说：“我们始终坚持科学发展、统筹考虑市场拓展与风险控制，将风险控制贯穿于发卡和收单业务的全过程，提出了从审收入到审信用的转变。在信用卡业务领域，投产个人客户内部评级系统，推动信用卡风险管理技术根本转型，全面提升业务风险掌控能力，并通过消费疏密、账户余额变动短信提醒、发行符合pboc2.0标准芯片卡等手段，提高卡片使用的安全性，有效避免了犯罪分子利用工商银行信用卡进行情节比较严重的、具有明显趋势性的银行卡犯罪行为。同时，工商银行致力于构建国内安全用卡环境，注重加强安全用卡教育，加大安全用卡常识宣传。”

    中国银联作为国内银行卡联合组织，在打造国内安全用卡环境方面也有一套完善的执行机制。中国银联风险管理部总经理彭桂林表示，中国银联在为商业银行提供高效、顺畅的业务平台和为社会提供便捷丰富的支付手段的同时，将积极协助各机构防范业务风险，把维护持卡人用卡安全视为自己义不容辞的社会责任，不仅在推动银行卡法律环境完善、协助主管部门落实管理政策两个层面上不遗余力，而且在协调行业合作、自律方面也发挥着作用。在标准先行，技术支撑的风险管理策略基础上，与各商业银行、公安机关等建立了风险信息共享、联合防范、欺诈事件快速联动处理、安全用卡联合宣传普及三线机制，努力构筑银联卡安全保护体系。目前，已经初步建立起了具有自主知识产权的国内银行卡风险管理标准体系及配套的管理规则。

    同样作为卡组织，万事达卡组织利用自己在全球的经验与技术，在确保支付安全，为消费者营造安全支付环境等方面起了重要的作用，使消费者能够放心使用手中的电子支付工具，万事达卡亚太区安全及风险管理服务副总裁王克强表示，万事达卡不断与金融机构、监管机构和商户合作，推动技术创新并提升支付安全，发布各种监测和预防欺诈交易的产品和服务。另外，万事达卡不仅仅关注银行卡使用的安全，也更为注重电子支付安全问题的解决。他认为：“在线支付安全是中国支付市场的重要组成部分，万事达卡已经在全球取得电子商务安全解决方案，并引进国内市场，以保护消费者在进行网络支付时的资金和账户的安全。”

    作为此次活动的协办者、厂商代表，广电运通总经理助理兼市场总监罗攀峰表示，过去几年，广电运通依靠自身在金融自助设备领域丰富的经验，综合了国内外ATM各种犯罪案例，利用技术手段研制了一些行之有效的ATM安全解决方案。广电运通全方面考虑到用户的用卡安全、现金安全、数据安全，在出钞口的防破坏、读卡器的防盗卡、密码键盘的防偷窥、钞票序列号的跟踪技术等各方面取得一定技术成果，并与工信部一起在安全领域展开了多项研究。今后，广电运通将继续在ATM安全技术研究、ATM安全标准的制定推广、ATM安全技术培训等各个领域发挥出更多的力量。

    必然趋势 银行卡犯罪的正确认识

    目前，媒体对于银行卡犯罪的报道非常多，很多持卡人对银行卡的安全也持怀疑态度，甚至产生了不信任的态度。

    欧阳卫民认为，正确认识银行卡犯罪十分重要，银行卡犯罪频发主要有两方面原因。首先，人们在日常消费中，目前主要使用两种支付工具，一是现金、二是银行卡。过去，我们在宣传、防范等方面，对现金犯罪非常重视，也非常有经验。无论组织、机制、技术、舆论、老百姓的意识等等都很成熟。而银行卡在我国的历史还很短，经历了从无到有的过程，但是银行卡现在已经成为中国人的现代名片，也是我们广大消费者最时尚的电子钱包，这说明它是有很强的生命力的。

    从另外一个角度来看，过去大家都使用现金，因此主要是现金犯罪，如伪钞、假钞。而现在，银行卡的使用率提高，所以犯罪分子从现钞犯罪慢慢转向银行卡犯罪这是必然的，我们要清醒的认识到，银行卡犯罪就像现钞犯罪一样，是一个很正常的现象。由于犯罪在与时俱进，这就要求我们政府、企业也要与时俱进，我们要极力地预防和打击，使犯罪降到最低点，但是不可能全部消灭它，就像我们不可能把所有的假钞消灭一样。一方面我们要承认犯罪，另一方面我们要去努力降低犯罪、防范犯罪，使犯罪的成本增加，犯罪得到惩罚，使老百姓的利益得到保护，使持卡人对银行卡的信心能够树立起来、稳定下去。

    其次，银行卡犯罪多发的原因还在于银行卡的犯罪是多方面的，持卡人、商户、收单行、发卡行、转接机构五种关系多个环节，而现钞就只有商户和消费者之间的简单关系。因此，解决银行卡犯罪比解决现钞犯罪更难、更复杂。

    “2009银行卡安全中国行”活动仅仅是一个开始，相信在银行卡产业各相关部门的合力之下，随着技术与意识的不断提高，我国银行卡产业在高速路上的行驶，将更为安全、更为稳定。